초보도 할 수 있는 재테크 4탄 - IRP 퇴직연금 | 개인형 퇴직연금 IRP란?

초보도 할 수 있는 재테크 4탄 - 개인퇴직연금 IRP

안녕하세요 여러분!! 일상을 바꾸는 힘 Gridy입니다.

 

직장인이시라면 매년 적립되는 퇴직금과 관련하여 IRP에 대해 한 번씩 들어보셨으리라 생각됩니다. 수년간 열심히 근로한 근로자들이 퇴직할 때 목돈을 수령할 수 있게 되는 퇴직금은 대개 노후자금으로 사용되고는 하는데요.

 

이에 따라 우리나라는 근로자들의 안정적인 퇴직금 수령과 노후 준비를 위하여 퇴직연금제도를 운영하고 있습니다. 퇴직연금제도는 기업이 관여할 수 없는 퇴직금 계좌를 개설하여 주기적으로 퇴직금을 적립하고, 이를 퇴사할 때 일시금이나 연금형태로 지급받을 수 있도록 하는 상품입니다.

 

퇴직연금 계좌는 운용 방식에 따라 DB형, DC형, IRP형으로 나뉘는데 오늘은 IRP형에 관하여 알아보도록 하겠습니다.

퇴직연금 운용 방식
- 확정급여형(DB) : 퇴직금 수령액은 확정되어 있으며, 계좌 운용 금융사의 성과에 따라 회사의 부담금이 변동
- 확정기여형(DC) : 회사의 부담금은 확정되어 있으며, 계좌 운용 금융사의 성과에 따라 최종 수령액이 변동
- 개인형 퇴직연금(IRP) : 개인이 추가로 적립금을 납입하며, 기본적인 운용 방식은 DC와 동일

 

"세액공제와 노후 준비를 위한 퇴직금 운용 상품"

나의 노후를 위한 상품 IRP에 대해 소개해 드립니다.

 

 

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노후준비와 세액공제를 위한 퇴직금 계좌, IRP (Indivisual Retirement Pension)

1. IRP란?

IRP (indivisual retirement pension)는 개인 퇴직 연금의 약자로, 해당 상품에 가입하게 되면 퇴직금이 이 계좌로 적립되게 됩니다. 이후 가입한 운용사가 자산 운용을 통하여 성과를 내게 되면 추후 해당 계좌 해지 시 수령할 수 있는 퇴직금의 액수가 늘어날 수 있죠.

 

또한, 퇴직금을 연금 형태로 수령하기 위해서는 반드시 IRP 계좌에 가입해야만 합니다.

 

1.1 IRP의 장점

수령 시의 절세 효과

나중에 여러분이 은퇴를 하게되어 퇴직 연금을 수령할 때 일반 계좌로 받을 때에 비해 세금 감면이 큽니다. IRP 계좌를 통해 받는 퇴직연금은 소득세에 대한 30% 감면 및 이연 혜택을 받기 때문인데요. 같은 액수의 퇴직금을 모았다 하더라도 IRP 계좌를 통해 수령하는 것과 그렇지 않은 경우의 최종 수령액은 큰 차이를 보이게 됩니다.

세액 공제 혜택

IRP 계좌에 퇴직금을 적립하면 연 최대 700만 원까지 세액공제가 적용됩니다. 이에 따라 감면받을 수 있는 세액공제액은 연 최대 100만 원 안팎이 되는데요. 퇴직금을 일반 계좌가 아닌 IRP 계좌에 입금하는 것만으로도 연말정산 시 14%가량의 환급금을 수령할 수 있습니다.

 

IRP 계좌의 세액공제율 표

 

1.2 퇴직금의 일시불 수령과 IRP를 통한 연금 수령 금액 차이

퇴직금을 일시금으로 수령할 경우 퇴직금 중 회사가 부담한 금액은 퇴직소득세를 적용받게 되며, 개인이 추가로 납부한 금액에 대해서도 세액공제를 받지 않은 추가 납입금은 기타 소득세가 부과됩니다. 이때의 세율은 1,200만 원 이하 기준 6%부터  5억 원 초과 기준 42%까지 상당히 비중이 크기 때문에 퇴직금을 연금으로 수령하는 것에 비해 최종 수령액에 큰 차이가 나게 됩니다.

 

1.3 IRP 가입 대상

IRP 계좌는 소득이 있는 대한민국 국민이라면 누구나 가입할 수 있는 상품입니다. 따라서, 자영업자, 사업자, 프리랜서 등 수입만 있다면 누구나 계좌를 개설하여 운용할 수 있습니다.

 

 

2. IRP 가입 방법

1.1 대면 개설 필요 서류

• 직장인 : 재직증명서, 원천징수영수증, 건강보험자격득실 확인서 등
• 개인사업자 : 사업자등록증 등

이외 신분증을 챙겨서 은행이나 증권사에 방문하여 IRP 계좌를 개설하시면 되겠습니다.

 

1.2 비대면 개설 

여러분이 가입하고자 하는 운용사의 어플과 어플 내에 저장된 공동 인증서가 있다면 비대면으로도 계좌 개설이 가능합니다. 이때, 원천징수 영수증 등의 서류를 준비할 필요가 없어 간단합니다.

 

 

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IRP 가입 시 꼭 확인해야 할 점

1. 운용사

IRP는 크게 증권사, 은행, 보험에서 가입이 가능하며 각각의 특성이 다릅니다. 만약 여러분이 수익이 크게 발생하지 않아도 원금 보장이 확실한 상품을 원한다면 은행, ETF 등 주식 시장에서 운용을 통한 자산 증식이 목적이라면 증권사 등 자신이 선호하는 투자 방식에 맞춰 운용사를 선택하시면 되겠습니다.

 

2. 수수료

보통 IRP 계좌는 0.2~0.5%의 수수료가 발생합니다. 이 때, 연금 계좌 사람들이 잘 몰라서 그 간과하는 사실이 하나 있다. 퇴직연금은 특성상 계좌에 오랫동안 머무르게 되기 때문에 약간의 수수료가 나중에는 큰 돈일 수 있습니다. 따라서 수수료 무료 혜택을 제공하는 증권사의 IRP 계좌를 이용할 경우 수수료가 적거나 없는 계좌를 찾아야 하겠습니다.

 

3. 이자율

꽤 많은 분들이 퇴직금은 노후 자금으로 쓰여야 한다는 압박감에 이자율이 매우 낮은 원금 보장형 상품에 가입하시고는 하는데요. 여기서 책정된 이자율은 너무 낮아 물가 상승률 보다도 적기 때문에 추천드리지 않습니다.

 

때문에 수익을 위해 주식과 예금 등을 부분적으로 모두 운용하는 상품을 가입하시는 것이 복리효과로 인해 퇴직금 자산 증식에 도움이 되겠습니다.

 

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오늘은 이렇게 IRP 계좌에 대해 알아보았습니다. 안정적인 노후를 위해 꼭 필요한 계좌이니 만큼 운용사, 이자, 수수료 등 여러가지 조건을 꼼꼼히 따져보고 가입하셔야겠습니다. 직장에 다니고 계시다면 연말에 각 은행에서 IRP 상품을 홍보하러 오기도 하는데요. 이때, 각 운용사별 세부 조건을 자세히 확인하시는 것도 방법일 듯합니다.

 

오늘도 고생한 여러분 방문해주셔서 감사드리며 이만 포스팅 마치겠습니다.

 

 

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